비과세 예금 추천 Best 5 - 고금리 예금 정리!
노후 준비, 안정적 수익, 절세까지 모두 잡고 싶으신가요?
2025년 현재, 세금을 내지 않아도 되는 '비과세 예금'이 다시 주목받고 있습니다.
이번 글에서는 이자소득세 없이 수익을 챙길 수 있는 비과세 예금 TOP 5를 추천드리겠습니다.
비과세 예금이란?
비과세 예금은 정부에서 지정한 조건을 충족할 경우, 이자에 대한 세금을 면제받을 수 있는 금융상품입니다.
보통 예금 이자에는 15.4%의 세금이 붙지만, 비과세 상품은 이를 면제받아 수익률이 그대로 내 손에 들어옵니다.
✅ 비과세 저축 대상자 조건
1. 고령자
- 만 65세 이상인 자
- 주민등록상 생년월일 기준으로, 해당 연도에 만 65세가 되는 해부터 가능
2. 장애인
- 「장애인복지법」에 따른 등록 장애인
3. 국가유공자 및 독립유공자
- 국가보훈처 등록 국가유공자
- 독립유공자와 그 유족
4. 기초생활수급자 및 차상위 계층
- 국민기초생활보장법상 생계·의료·주거·교육급여 수급자
- 차상위계층 대상자 (지자체에서 발급한 증명서 필요)
5. 고엽제 후유증 환자 등
- 고엽제 환자 및 그 유족(등록 필요)
6. 중증환자 또는 결핵환자
- 장기 요양 및 치료 중인 환자로 지자체장 또는 병원장 발급 확인서 제출 시 가능
비과세 예금vs일반 예금 차이
| 구분 | 비과세 예금 | 일반 예금 |
| 세금 부과 여부 | 이자소득세 없음 (0%) | 이자소득세 15.4% 부과 |
| 가입 대상 | 조건 충족한 특정 대상자만 가능 (예: 만 65세 이상, 장애인 등) | 누구나 가입 가능 |
| 가입 한도 | 전 금융권 합산 5,000만 원까지 비과세 혜택 적용 | 한도 없음 (세금은 부과됨) |
| 수익률 | 실수령액이 더 높음 (세금이 빠지지 않음) | 세금 차감 후 이자 수령 |
| 가입 기간 | 2025년 12월 31일까지 가입 가능 (한시적) | 언제든지 가입 가능 |
| 상품 종류 | 정기예금, 적금 등 일부 한정 | 다양한 예·적금 상품 존재 |
| 예금자 보호 | 대부분 예금자 보호 적용 (5천만 원 한도) | 동일하게 보호됨 |
비과세 예금 절세 방법 6가지!
1. ✅ 전 금융권 합산 ‘5,000만 원’ 한도 꼭 지키기!
- 비과세 혜택은 금융기관별이 아닌 “전체 합산 기준”입니다.
- 예: 새마을금고에 3천만 원, 신협에 2천만 원 → 합산 5천만 원 → OK!
- 초과된 금액에 대해선 15.4% 세금 부과되므로 주의!
2. ✅ 가족 명의 활용 (세대 분산 투자)
- 부모님이 만 65세 이상이시면 부모님 명의로 비과세 예금 가입 가능!
- 자녀가 대신 운용해 드리면서 가족 전체 자산에 대한 절세 효과 UP!
3. ✅ 고금리 상품 우선 선택
- 같은 비과세 혜택이라면 금리가 높은 상품부터 가입하세요.
- 예: 페퍼저축은행(4.2%) > 새마을금고(4.0%) 순으로 활용
4. ✅ 출자금 확인하고 최소화
- 일부 조합(새마을금고, 신협 등)은 가입 시 출자금 납입 요구
- 출자금은 예금자보호 안 되므로, 최소 출자금 설정으로 리스크 줄이기
5. ✅ 정기예금 vs 적금 전략적 활용
- 목돈이 있다면 정기예금으로 이자 수령 극대화
- 목돈이 없다면 매달 쪼개서 넣는 비과세 적금으로 활용
- 기관에 따라 적금도 비과세 혜택 가능!
6. ✅ 가입 기간 내 무조건 개설하기
- 현재 비과세 종합저축은 2025년 12월 31일까지 가입 가능
- 이 이후로는 정책 변경되거나 폐지 가능성 있음 → 빨리 개설할수록 유리!
새마을금고 비과세 종합저축
- 금리: 연 4.0%
- 가입 대상: 만 65세 이상, 장애인, 독립유공자 등
- 가입 한도: 1인당 최대 5,000만 원
- 특징: 이자소득세 전액 면제
상품 설명: 새마을금고의 비과세 종합저축은 일정 요건을 충족하는 고객에게 이자소득세를 면제해 주는 상품입니다. 2025년 12월 31일까지 가입 가능하며, 만 65세 이상 또는 장애인 등 특정 조건을 만족하는 분들이 가입할 수 있습니다.
가입 시 유의사항:
- 가입 대상 요건을 충족해야 합니다.
- 가입 한도는 전 금융기관 합산 5,000만 원입니다.
- 가입 시 출자금 납입이 필요할 수 있습니다.
신협 비과세 종합저축
- 금리: 연 4.0%
- 가입 대상: 만 65세 이상, 장애인 등
- 가입 한도: 1인당 최대 5,000만 원
- 특징: 이자소득세 전액 면제
상품 설명: 신협의 비과세 종합저축은 일정 요건을 충족하는 고객에게 이자소득세를 면제해주는 상품입니다. 2025년 12월 31일까지 가입 가능하며, 만 65세 이상 또는 장애인 등 특정 조건을 만족하는 분들이 가입할 수 있습니다.
가입 시 유의사항:
- 가입 대상 요건을 충족해야 합니다.
- 가입 한도는 전 금융기관 합산 5,000만 원입니다.
- 가입 시 출자금 납입이 필요할 수 있습니다.
농협 비과세 종합저축
- 금리: 연 4.0%
- 가입 대상: 만 65세 이상, 장애인 등
- 가입 한도: 1인당 최대 5,000만 원
- 특징: 이자소득세 전액 면제
상품 설명: 농협의 비과세 종합저축은 일정 요건을 충족하는 고객에게 이자소득세를 면제해주는 상품입니다. 2025년 12월 31일까지 가입 가능하며, 만 65세 이상 또는 장애인 등 특정 조건을 만족하는 분들이 가입할 수 있습니다.
가입 시 유의사항:
- 가입 대상 요건을 충족해야 합니다.
- 가입 한도는 전 금융기관 합산 5,000만 원입니다.
- 가입 시 출자금 납입이 필요할 수 있습니다.
수협 비과세 정기예금
- 금리: 연 3.8%
- 가입 대상: 만 65세 이상, 장애인 등
- 가입 한도: 1인당 최대 5,000만 원
- 특징: 이자소득세 전액 면제
상품 설명: 수협의 비과세 예금은 일정 요건을 충족하는 고객에게 이자소득세를 면제해주는 상품입니다. 2025년 12월 31일까지 가입 가능하며, 만 65세 이상 또는 장애인 등 특정 조건을 만족하는 분들이 가입할 수 있습니다.
가입 시 유의사항:
- 가입 대상 요건을 충족해야 합니다.
- 가입 한도는 전 금융기관 합산 5,000만 원입니다.
- 일부 지점에서는 출자금 납입이 필요할 수 있습니다.
페퍼저축은행 비과세 정기예금
- 금리: 연 4.2%
- 가입 대상: 만 65세 이상, 장애인 등
- 가입 한도: 1인당 최대 5,000만 원
- 특징: 이자소득세 전액 면제
상품 설명: 페퍼저축은행의 비과세 정기예금은 일정 요건을 충족하는 고객에게 이자소득세를 면제해주는 상품입니다. 2025년 12월 31일까지 가입 가능하며, 만 65세 이상 또는 장애인 등 특정 조건을 만족하는 분들이 가입할 수 있습니다.
가입 시 유의사항:
- 가입 대상 요건을 충족해야 합니다.
- 가입 한도는 전 금융기관 합산 5,000만 원입니다.
- 예금자 보호 한도를 확인하세요.
비과세 예금 선택 시 주의사항
| 항목 | 체크 포인트 |
| 가입 자격 | 나이, 장애인 등록 여부 등 확인 |
| 금리 비교 | 고금리 상품일수록 이자 수익 증가 |
| 가입 한도 | 전 금융권 합산 최대 5,000만 원 |
| 예금자 보호 여부 | 저축은행 이용 시 확인 필수 |
| 출자금 여부 | 일부 기관은 출자금 필수 |
비과세 예금 FAQ
Q1. 비과세 예금은 누구나 가입 가능한가요?
A. 아닙니다. 만 65세 이상, 장애인, 독립유공자 등 지정된 대상자만 가입 가능합니다.
Q2. 금융기관을 나눠서 각각 5,000만 원씩 넣어도 되나요?
A. 안 됩니다. 전 금융권 합산 한도가 5,000만 원입니다.
Q3. 이 상품은 언제까지 가입 가능한가요?
A. 현재 기준으로는 2025년 12월 31일까지만 가입 가능합니다. 조기 마감 가능성도 있어 서두르시는 게 좋습니다.
Q4. 가입 시 출자금은 꼭 내야 하나요?
A. 새마을금고, 신협 등 일부 금융기관은 출자금 납입이 필요합니다. 대개 몇 천 원 수준입니다.
Q5. 예금자 보호는 받을 수 있나요?
A. 대부분의 상품은 예금자보호법 적용(5천만 원 한도)을 받지만, 저축은행 상품은 가입 전 반드시 확인하세요.